Il Rischio di Credito è insito in ogni operazione finanziaria in cui un soggetto presta del denaro ad un altro, e rappresenta uno dei fattori cruciali nella determinazione dei prezzi e dei rendimenti delle attività finanziarie. 

Qualsiasi istituto finanziario, all’atto dell’erogazione di un mutuo, un prestito o un qualsiasi tipo di investimento, è oggetto di questo tipo di Rischio. Per questo motivo è di fondamentale importanza conoscere le sue caratteristiche per capire come questo può influenzarne la gestione.

L'automazione delle attuali procedure, e la capacità unica di valutare le aziende che non dispongono di dati, sono tra le sfide più impellenti.

È qui che si posiziona la cooperazione FinTech tra Entando e Modefinance (società del gruppo TeamSystem), grazie a set di dati, qualitativi e quantitativi, integrati in modellistica avanzata e piattaforme di gestione del rischio, con il fine ultimo di creare un processo end-to-end che permetta di prendere decisioni più consapevoli e sicure, dando risposte puntuali e precise ai propri clienti.

Il principale vantaggio dell’accordo programmatico di entrata nel programma ISV (Indipendent Software Vendor), che nasce per mettere a disposizione delle imprese asset digitali composable con cui guidare i processi di valutazione e di gestione degli investimenti, è quello di integrare all’interno dell’hub tecnologico di Entando le soluzioni sviluppate da Modefinance -quale TechFin e Agenzia di Rating del Credito, utili a supportare i processi connessi al mondo regolamentato del rischio di credito, dall’onboarding dei clienti nell’erogazione di prestiti, al rating finanziario e alle valutazioni in ambito ESG.

La partnership ha come obiettivo quello di fare leva sulle tecnologie API-first di Modefinance. In particolare Tigran: una piattaforma modulare e personalizzabile, volta ad automatizzare, velocizzare e rendere più efficienti i processi di gestione del rischio di credito in ogni fase, e che consente di esplorare, analizzare, monitorare ed espandere tutte le funzioni coinvolte. La piattaforma cloud, brevettata nel 2021 da Modefinance, è basata su metodologie proprietarie di valutazione del credito di un CRA certificato ed ECAI (dal 2015), in grado di implementare politiche creditizie e modelli proprietari, e con l'integrazione in tempo reale di proprietari e terzi informazioni sulle parti, compresi dati alternativi e sentiment analysis.

Il più recente caso di successo ha visto Entando e Modefinance supportare Garanzia Etica, intermediario finanziario vigilato da Banca d’Italia, nella progettazione e sviluppo di un “composable business”, ovvero un business capace di adattarsi ai diversi livelli, usando la leva tecnologica, mirato a dare una risposta concreta ai propri stakeholder fornendo dei servizi complessi integrabili tra loro. 

Si è quindi realizzata una soluzione, basata su Entando 7 ed integrata con la piattaforma di Modefinance Tigran, che ha permesso di migliorare l’attuale processo di erogazione del credito alle PMI facilitando l’onboarding dei clienti, in linea con il quadro regolamentare e con un’analisi preventiva dei rischi rispetto ai soggetti richiedenti, con focus iniziale sul prodotto finanziamento chirografario e successivamente sulla concessione delle garanzie. 

Sottoscrizione più rapida

• È stato creato un processo istantaneo per la gestione di approvazioni e rifiuti ordinari, nelle pratiche quotidiane.
• Si è ridotto il tempo impiegato su processi di analisi
• Si è previsto l’aumento dell'67% del volume di account che il personale può valutare
• I dati raccolti in tempo reale vengono standardizzati e categorizzati, velocizzando il processo di sottoscrizione
• La procedura sviluppata è 100% digitale, in grado di eliminare le routine cartacee, spesso soggette ad errori fattuali

Applicazione coerente delle policies proprietarie

• Le decisioni creditizie sono più oggettive, tracciabili e trasparenti, grazie all'integrazione di dati alternativi e di terze parti.
• Il processo viene standardizzato, è ripetibile e uniforme, e rimuove la soggettività, che può portare al 33% in meno di contenziosi

Decisioni più accurate e riduzione dei rischi

• Si è costruito un processo in grado di diminuire i costi associati all'acquisizione e alla gestione delle praticheLe società e le imprese vengono monitorate costantemente
• Sono state sviluppate procedure di Nowcasting, con dati e valutazioni aggiornate in real-time
• Si è lavorato in ottica di riduzione dell’esposizione a società ad alto rischio, in quanto eventuali segnali d'allarme vengono rilevati in anticipo
• È aumentata la capacità di valutare il rischio del portafoglio, con accesso continuo a dati aggiornati La fiducia nelle valutazioni del rischio di credito è alta, grazie alle metodologie certificate dall’agenzia di rating modefinance

I RISULTATI

L’integrazione Entando/Modefinance punta a ridurre il tempo necessario per completare un’analisi per una singola azienda da circa 40 minuti a 2 minuti: ciò significa che il processo è 20 volte più veloce di prima. Contestualizzando, una procedura di 100 analisi mensili, che richiedeva l’equivalente di quasi due settimane lavorative intere per essere eseguita (>67 ore), ora è disponibile in meno di 5 ore in totale.

“Nell’era dell’open finance, e dei sistemi di Embedded Finance, fare sistema a supporto dell’erogazione di credito, con valore per tutti gli attori della filiera, è più di una missione: la concretezza di progetti di questo tenore denota una volta di più quanto siamo impegnati -come Techfin e come Agenzia di Rating- alla collaborazione, con il fine ultimo di supportare imprese e istituzioni finanziarie nel loro processo di digitalizzazione del rischio finanziario, con le più avanzate metodologie di valutazione, anche per il mondo ESG.  L’accordo con Entando va esattamente in questa direzione, permettendoci di offrire ad un mercato ancora più ampio tecnologie di AI velocemente accessibili e facilmente integrabili, sia sottoforma di API che di piattaforme di gestione del rischio.” sono le parole di Mattia Ciprian, CEO di Modefinance. 

“Vista l'eterogeneità dei servizi e dei soci/clienti supportati, vi era l’esigenza di avere un sistema che garantisse una veloce capacità di adattamento, l’ottimizzazione dei processi operativi finalizzata ad una riduzione del time to market a supporto delle strategie go-to-market dei nostri specifici prodotti/servizi.  Le continue evoluzioni del contesto in cui operano le imprese ha, inoltre, imposto un approccio innovativo che andava sostenuto con il digitale. Dovevamo quindi innovare, in un contesto regolamentato, con strumenti utili a costruire un contratto “digitale” con i nostri partner e le Aziende.”, Marcello Tiddia, Direttore Generale di Garanzia Etica.

“Questa iniziativa è in linea con il modello virtuoso con cui vogliamo costruire l’ecosistema di Entando, una piattaforma open source capace di valorizzare piattaforme digitali esistenti abilitando la costruzione di soluzioni composable che da una parte semplificano l’accesso ad ambiti funzionali complessi ma che, nel contempo, mantengono la possibilità per le aziende di comporre e adeguare in modo semplice queste applicazioni ai loro processi senza dover necessariamente perdere il proprio valore competitivo.”, Emanuele Cerroni, Entando Partner and Alliance Manager.

Società del gruppo TeamSystem, Modefinance è l’azienda tecnologica specializzata nello sviluppo di soluzioni di Intelligenza Artificiale per la valutazione del rischio di credito, nonché Agenzia di Rating (CRA ed ECAI). Fondata nel 2009 da Mattia Ciprian e Valentino Pediroda, ha sede a Trieste, all’interno del polo tecnologico-scientifico di Area Science Park a Padriciano.La Società, attraverso processi e soluzioni tecnologiche modulari, personalizzabili ed in continua evoluzione, è in grado di digitalizzare ed automatizzare i processi di valutazione del rischio di credito per offrire ai propri clienti, banche, istituzioni finanziarie e imprese, strumenti per una digitalizzazione completa di procedure tradizionali, non ci sono limiti settoriali o di dimensione.

Garanzia Etica, intermediario finanziario vigilato da Banca d'Italia, da 50 anni promuove lo sviluppo delle imprese, supportandole nell’accesso al credito e nella loro crescita.Presente su tutto il territorio nazionale, è stata protagonista di un importante processo evolutivo, orientato alla ricerca del miglior equilibrio tra il tradizionale ruolo di “garante” e la creazione di servizi qualificati e specialistici a favore delle imprese. Un modello di business con un focus importante sulle attività di consulenza finanziaria e accesso alle misure agevolative regionali e nazionali. Sostegno alle imprese anche con l’erogazione diretta di finanziamenti per supportare i fabbisogni finanziari legati a programmi di investimento o esigenze di circolante.Non solo servizi per le imprese, ma anche un'ampia gamma di soluzioni e servizi offerti alle banche, società di leasing e intermediari finanziari, per la progettazione e la gestione “chiavi in mano” di attività in outsourcing, tutti modulabili in relazione alle specifiche esigenze.

Entando abilita e supporta le organizzazioni nello sviluppo di applicazioni cloud-native e componibili su Kubernetes, permettendo di organizzare i propri progetti in base a specifiche funzionalità di business, le Packaged Business Capabilities, che possono essere sviluppate, implementate ed aggiornate separatamente e riutilizzate su diverse soluzioni. L’architettura applicativa che ne deriva permette di accelerare i tempi di rilascio, ridurre i costi di sviluppo, ma soprattutto di manutenzione e di evoluzione.